在广东这个消费大省，每一秒钟都发生着大变化。一秒钟，广东全省社会消费品零售额达14.66万元，旅游收入达3.5万元，完成快递业务1498件……如果将观察视角从“秒”切换到“季”，数据依然彰显强劲动能。广东省统计局数据显示，今年上半年，全省社会消费品零售总额同比增长3.5%，增速比一季度加快1.0个百分点。
消费市场活力涌动，离不开消费金融公司在“普”与“惠”上的精准发力。近期，南方都市报社、湾财社携手中国人民大学中国普惠金融研究院，共同启动“中国普惠金融行”专题系列报道，呈现鲜活生动的普惠金融服务案例、模式，探索数字时代普惠金融创新路径，栏目本期采访中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮消费金融”）。
作为立足粤港澳大湾区的持牌消费金融机构，中邮消费金融近年结合广东消费特点，探索“小而美”的特色场景金融服务。在落实提振消费政策过程中，该公司注重发挥错位经营特色优势，通过多维举措支持居民消费需求，促进消费潜力释放，推动普惠金融与消费升级的良性互动。
广东购买力爆棚背后，消费金融蓄力
“准备带家人到广州大买特买，还想试试早茶和潮汕牛肉火锅。哪些地方比较好逛？求大家推荐推荐再推荐。”这是今年5月份，山东丁女士在社交平台上发布的帖子。热心的网友也给出了五花八门的建议：从主打服饰批发的十三行到高大上的太古汇，从潮气十足的东山口到烟火鼎盛的老字号酒楼。
在很多人心中，广东不仅是经济大省，也是消费大省。广东省统计局数据显示，2025年上半年，全省社会消费品零售总额同比增长3.5%，增速比一季度加快1.0个百分点。按消费类型分，商品零售增长3.6%，餐饮收入增长2.7%。
不仅外地人来买买买，“老广”自身消费实力也是杠杠的。数据显示，上半年，广东居民人均消费支出18434元，同比增长4.9%。按消费类别分，八大类消费支出“7升1降”。其中，广东居民食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务、交通通信、教育文化娱乐以及其他用品及服务人均支出分别增长3.4%、1.5%、4.3%、3.1%、6.6%、14.6%和16.6%；居民医疗保健支出下降4.7%。
消费烟火气旺盛背后离不开政策的加持。今年5月，《广东省提振消费专项行动实施方案》（以下简称《方案》）发布，推出8个方面、31条举措，多方面综合施策，千方百计提振消费。
“强化信贷支持”是举措之一。《方案》提出，鼓励金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，对信用良好、有大额或长期消费需求的客户，适当提高贷款额度，延长贷款期限，合理设置贷款利率。
作为普惠金融的重要实践者，消费金融公司在提振消费方面发挥着关键作用。中国（深圳）综合开发研究院编制的《2025中国消费金融指数》显示，深圳、广州两座城市的消费金融实力在各个分项维度均表现出了全国比较优势。
“以深圳、广州为代表的大湾区消费金融总体实力非常强，特别是在消费金融产业生态、消费金融市场环境上具有优异的表现，其中深圳、广州‘市场需求’分项指标分别排名第1、第2，预示了大湾区未来消费金融的巨大发展潜力。”中国（深圳）综合开发研究院副院长刘国宏对南都湾财社记者表示。
解锁“小而美”场景，给消费上buff
立足消费大省，本土消费金融公司应当如何发挥优势，深度响应政府促消费号召，为消费者提供既“普”且“惠”的金融产品与服务？在业内人士看来，广东消费市场独具特色，消费金融公司必须深度嵌入早茶经济、夜市消费等特色场景，才能精准触达用户、构建本土化生态。
在实践层面，部分消费金融公司已经凭借着地缘优势，探索出场景化金融服务的新路径。以中邮消费金融为例，该公司总部位于广州，在提振消费上围绕一系列“小而美”的特色场景，部署了多维举措。
当你打开外卖平台刷着深夜烧烤，准备下单时，一份“吃货额度”供你选择。截至2025年6月底，中邮消费金融与“饿了么”等平台合作，服务青年客群消费需求，累计发放贷款7.1亿元。
当你在节假日享受着“逛吃”乐趣，开启“买买买”模式时，免息券、利息折扣券等多元权益也为你备好。据介绍，中邮消费金融已经通过“焕新节”系列活动累计服务139万客户，发放贷款超1100万元。
“以旧换新”政策自去年落地实施以来，持续释放消费潜力。中邮消费金融也深度参与其中，联合广东银联在云闪付APP上线“家电以旧换新”专属优惠，累计发放贷款超330万元。
7月是毕业季，又一批应届毕业生奔赴下一站。初入社会，囊中羞涩是常态，对此，中邮消费金融推出专项活动，精准服务初入职场的毕业生，包括发放无门槛领取15天免息券和“毕业无忧大礼包”，助力其平稳度过从校园到社会的关键过渡期。
除了深耕特色场景，中邮消费金融还注重借力股东力量，在普惠金融领域打造差异化竞争力。据介绍，该公司大股东邮储银行不仅在资金上为中邮消费金融提供支持，同时也在资源上给予助力。另一股东广百股份也为中邮消费金融在家电换新领域的场景深耕提供了支撑。去年，广百电器与中邮消费金融开展跨界营销，与“2024年广州市绿色智能家电换新活动”形成政策合力，通过普惠金融产品降低消费门槛，助力更多家庭升级使用环保、节能的高质量家电产品。
下“硬功夫”，锻造风控真本事
普惠金融，既要让金融服务“普”及各类群体，又要确保服务真正“惠”及民生，这对消费金融公司资产质量把控、风险底线防守等提出了更高要求。
银登网数据显示，今年一季度，消费金融公司不良贷款转让额（未偿本息）高达143.8亿元，仅次于股份行（203.6亿元），远高于城商行（93.4亿元）、国有行（41.3亿元）和农村中小银行机构（0.9亿元）。有业内人士认为，消费金融公司在业务高速扩张的同时，必须构建与资产规模相匹配的风险定价能力和资产负债管理机制，来守住流动性安全边界。
作为持牌消费金融公司，中邮消费金融持续优化资产负债组合，在控制风险的基础上不断提升公司盈利能力。
在资产端，该公司调整信贷资产结构，优化产品渠道管理。一方面，以做强自营平台为发展主线，调优发展结构，关注产品效益，加强精细化运营。另一方面，加强与控股股东的错位经营、差异化发展，推进渠道、数据、科技等全方面的协同发展，提高协同效应。
同时，该公司还通过强化贷前贷中贷后风险管理，提升资产质量，压降风险成本。“公司坚持稳健审慎的风险偏好，紧扣公司经营目标，基于适度风险适度收益原则，合理确定风险管理目标，控增量、化存量、防变量，优化资产组合，形成科学拆解、动态监测、实时调优、精准执行的管理闭环。”中邮消费金融相关负责人表示。
在负债端，中邮消费金融也已建立起同业借款、同业拆借、股东存款、银团贷款、资产证券化和金融债的多元化融资体系，进一步优化了融资结构。同时基于适度宽松的货币政策，积极拓展银行，持续增加同业授信额度，提升资金来源多元化；并持续开拓融资渠道，发行金融债券筹集长期限低成本资金，提高资金稳定性。
在业内人士看来，消费金融行业已经到了从拼速度转向拼质量的关键阶段。未来既要抓住消费复苏的市场机遇，更要守住风险底线。“把自营能力做扎实，把股东协同做深入，把资金渠道做稳健，才能真正让普惠金融行稳致远。”该业内人士表示。
统筹：任先博
采写：南都湾财社记者 刘兰兰
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